我们买保险，最关心的无外乎就是，日后万一出险了，可以顺利拿到一笔理赔金，有一笔钱应急。
而对于健康险来说，能不能顺利理赔，非常重要的就是在投保时，有没有做好健康告知。
那什么是健康告知？
投保的时候，怎样进行健康告知呢？
怎样告知对我们最有利呢？
01
什么是健康告知?
说白了，就是告诉保险公司自己的身体情况以及病史。
如果符合健康告知的内容，就能正常投保。如果不符合，就要提交体检或病例等相关资料，进行核保，保险公司再决定如何承保。
保险公司的核保结果，会有5种情况：
标体承保
加费承保
除外承保
延期
拒保
（标体就是不附加任何条件，按照标准保费正常承保。除外就是，除去某些疾病及其并发症不保。延期就是，先观察一段时间，情况正常再来投保。）
02
如何进行健康告知?
如实告知，是我们作为投保人的法定义务!
保险法第16条
如果没有如实告知，理赔时容易引起一些不必要的纠纷，或者是被拒赔，解除合同。
所以，不管是有意还是无意隐瞒，发生保险事故后，如果在投保前，没有如实告知的内容，会影响承保结果的，保险公司有权拒绝赔偿或解除合同，这样就相当于这份保险白买了。
那我们是不是要把以前所有的病史或异常有告知呢？并不是!
1、询问告知原则
保险法第6条：
我国内地的保险，健康告知是属于询问告知原则，也就是有限告知。问到就告知，没有问到就不用告知。告知范围仅限于保险公司健康问卷上提到的问题，没问到，即使很重要，我也没有告知的义务。
对于体检问题，不同的保险公司的产品，询问的时间范围是不一样的，有些问的是两年内，有的只问一年内，有的问6个月内。
比如：
所以，问到过去1年内的体检异常，我们就告知近1年的体检异常就行。那如果近一年没有体检呢？那就不用告知。
另外，询问到既往病史的，就看这项询问中罗列出来的疾病，有就要告知，没有就不用。这里就没有时间限制，因为这里问的是“目前或曾经患有”，所以不论是曾经还是现在，都需要告知。
比如：
假如一个人五年前患有重度脂肪肝，这里就要告知。但如果是轻度脂肪肝，那他就不用告知。
2、概括性条款
而对于类似这种“您是否还有上述疾病之外未告知的疾病”的概括性问题，我们是不需要回答的。
“未告知的疾病”，就无限放大了我们的告知责任，我们内地目前使用的是询问告知原则，没有具体提到的疾病，我们无需告知。如果日后因为概括性问题引起的纠纷，人民法院也是站在消费者这边的。
3、有记录才告知
有记录的检查和就医就需要告知。
没记录的，不确定的，猜测的，江湖郎中诊断的，都不算，无需告知。
03
上面提到的健康告知的原则，那我们如何有技巧的为有体况的客户争取到最佳的核保结果？
身体有体况的时候，我们要利用不同保险公司之间的核保差异，选择核保宽松的公司。
有些客户会有时执着于某一个产品，但是该产品给他除外了呀，那对于本人来说，风险最大的部分除外不保了，那肯定是不如能标体承保的产品好啊。产品没有绝对的好与不好，能适合自己的，能标体承保的产品才是好的。
举几个例子：
一位37岁女性，乳腺结节手术，病理为良性、幽门螺旋杆菌阳性，还有乳腺疾病史。一家标体，一家除外，一家延期半年后才能投保。
一位29岁女性，脑垂体瘤术后、慢性胃窦炎。多家拒保，一家除外，一家标体。
一位31岁男性，胆囊息肉样病变、中度脂肪肝、超重、谷丙转氨酶略增。一家除外胆囊，两家标体。
所以对于客户而言，最好就多家投保，争取一个最好的核保结果。
这是保险经纪人的价值之一。因为一位经验丰富的保险经纪人，经历的客户多了，积累的案例多了，能站在客户的角度选择适合的方案。如果只是保险代理人，就只能选择他代理的那家保险公司而已。
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